Assieme a un cliente abbiamo analizzato quale potesse essere la soluzione più vantaggiosa per l’acquisto di un’auto del valore di circa 50.000 €, considerando tre possibili strade:

1. Acquisto immediato in contanti, utilizzando la liquidità disponibile sul conto corrente;
2. Finanziamento con acconto e rate mensili;
3. Noleggio a lungo termine.

Alla base dell’analisi abbiamo stimato un utilizzo del veicolo su un orizzonte di 5 anni, basandoci sulla media dei chilometri

percorsi negli ultimi dieci anni dal cliente.

Ecco i risultati dettagliati.

1. Acquisto immediato con bonifico (cash)

Nel caso dell’acquisto immediato, l’intera somma viene sottratta dalla liquidità disponibile per essere trasformata in un bene

soggetto a svalutazione.

Costo iniziale: 50.000 €

Spese accessorie (5 anni): 7.250 € (polizza, bollo, tagliandi)

Totale speso in 5 anni: 57.250 €Valore

Residuo stimato dell’auto dopo 5 anni: 22.500 € (svalutazione del 45%)

Costo netto (costo complessivo – valore dopo 5 anni): 34.750 €

Questa opzione è interessante se si intende tenere l’auto a lungo termine. Consente il pieno possesso del mezzo e non comporta interessi passivi. Tuttavia, comporta l’immobilizzazione di una parte importante del patrimonio in un bene destinato a perdere valore.

2. Acquisto con finanziamento

La seconda opzione prevede un acconto iniziale di 10.000 €, con il restante importo (40.000 €) finanziato in 5 anni, al tasso annuo del 7%.

Rata mensile: 792 € (per un totale di interessi pari a 7.520 €)

Spese accessorie (5 anni): 7.250 €

Totale speso in 5 anni: 64.770 €

Valore residuo stimato dell’auto dopo 5 anni: 22.500 € (svalutazione del 45%)

Liquidità non impiegata (40.000 €) investita al 2% annuo → profitto da interessi: 4.163 €

Costo netto (costo complessivo – valore dopo 5 anni – profitto da interessi): 38.107 €

Questa strada risulta la più onerosa, ma ha un vantaggio strategico: preservare una parte della liquidità, che può essere

impiegata in modo più redditizio altrove. Inoltre, al termine dei 5 anni si è comunque proprietari dell’auto.

3. Noleggio a lungo termine

Infine, l’opzione del noleggio a lungo termine prevede:

Anticipo: 5.000 €

Rata mensile: 500 € (per 60 mesi = 30.000 €)

Bollo: unico onere a carico dell’utilizzatore (1500€)

Polizza manutenzione e tagliandi: inclusi

Totale speso: 36.500 €

Liquidità non impiegata (50.000 €) investita al 2% annuo → profitto da interessi 5.204 €

Costo netto (costo complessivo – valore dopo 5 anni – profitto da interessi): 31.296 €

Questa è la soluzione più economica tra le tre, ma non prevede il possesso dell’auto. Alla fine del contratto, il veicolo viene

restituito e sarà necessario stipulare un nuovo contratto per continuare ad avere un’auto. Il vantaggio principale è nella gestione semplificata: nessuna preoccupazione per l’assicurazione o la manutenzione, costi certi e possibilità di far fruttare il proprio capitale.

Ogni opzione ha i suoi pro e contro:

Il noleggio a lungo termine sembra la scelta più efficiente sul piano economico, se si considera anche il rendimento del capitale non immobilizzato. Logicamente nella valutazione dovranno essere considerati i km percorsi all’anno per avere la soluzione perfetta e poter confrontare correttamente le varie alternative.

L’acquisto cash è adatto a chi desidera il possesso del bene e non ha alternative migliori per investire la liquidità. In questo caso si investe in un bene già destinato alla svalutazione, rinunciando a parte della liquidità risparmiata nel tempo ma evitando qualsiasi onere di interesse passivo.

Il finanziamento è la scelta più costosa, ma consente di conservare una parte importante della propria liquidità per impieghi alternativi. Spesso questa scelta è determinata piu’ da un aspetto psicologico che da dati economici evidenti.

Come sempre non vi è una strada meglio dell’altra, ma diverse esigenze da soddisfare.

In ogni caso la consapevolezza di ogni strategia ci aiuta certamente a fare la scelta corretta per noi.  

Se anche tu ti trovi di fronte a una scelta finanziaria importante e vuoi valutare in modo oggettivo e strategico le alternative, contattami per una consulenza personalizzata. Costruire insieme la soluzione più efficiente per il tuo patrimonio è il mio lavoro.

Gianluca Fanti

Personal Financial Advisor Fineco

cell: 349-8777949 mailto: gianluca.fanti@pfafineco.it